Wat heb je aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Je kunt je wat af verzekeren als je wilt in dit land. Daarin moet je selectief zijn, want alle premies bij elkaar opgeteld kunnen aardig in de papieren oplopen. Iedereen heeft wel een aantal verzekeringen die belangrijk kunnen zijn, zoals een opstalverzekering dat is voor huiseigenaren. Maar is een arbeidsongeschiktheidsverzekering bijvoorbeeld ook van belang voor jou? We bespreken wat je aan zo’n verzekering hebt.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel bekend als AOV, is een verzekering die financiële bescherming biedt in het geval dat de verzekerde arbeidsongeschikt raakt arbeidsongeschikt raken door ziekte of een ongeval en daardoor niet meer kan werken. Bij het afsluiten van de verzekering bepaal je een dekking en spreek je een uitkering af die je krijgt op het moment dat je inderdaad arbeidsongeschikt raakt. Hierdoor blijf je verzekerd van inkomen als je niet maar kunt werken, hoewel wel dit doorgaans wel vaak een verminderd inkomen is: vaak tussen de 70 procent en 80 procent van het eigenlijke loon. De uitkering wordt uitgekeerd gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid of tot aan de afgesproken einddatum van de verzekering. De hoogte van de premie kan afhangen van verschillende factoren, zoals je leeftijd, beroep, gezondheidssituatie en de gewenste dekking.

AOV voor zelfstandige ondernemers
De AOV wordt in de praktijk vooral gebruikt door zelfstandig ondernemers, zoals zzp’ers. Daar is ook een goede reden voor: zij zijn namelijk niet automatisch verzekerd voor arbeidsongeschiktheid zoals een werknemer in loondienst dat wel is. Als een zelfstandig ondernemer in een situatie komt waarin hij of zij als gevolg van ziekte of een ongeval niet meer in staat is om te werken, betekent dit dat het inkomen wegvalt zonder dat daar iets voor in de plaats komt. Daarom wordt het alle zelfstandig ondernemers en in het bijzonder die met risicovolle beroepen met klem aangeraden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. In de praktijk blijkt echter dat velen dit niet doen, omdat ze de kosten ervoor te hoog vinden.

Werknemers in loondienst
Hoewel de AOV hoofdzakelijk afgesloten wordt door zelfstandige ondernemers, betekent dat niet dat hij per se alleen gelimiteerd is tot die doelgroep. Ook als werknemer in loondienst kun je in principe een arbeidsongeschiktheidsverzekering nemen. Dit is vooral interessant voor eigenwoningbezitters en gezinnen waarbij men van één inkomen afhankelijk is. Het gaat dan om een aanvulling op het inkomen in het geval van arbeidsongeschiktheid, aangezien een werknemer in loondienst recht heet op een arbeidsongeschiktheidsuitkering in het geval dat hij of zij niet meer of sterk verminderd in staat is om te werken. Die uitkering betreft enkel slechts een deel van het laatstverdiende inkomen en kan daardoor in de praktijk onvoldoende blijken te zijn. Een uitkering vanuit een aanvullende AOV kan dan een goede oplossing zijn, maar die verzekering moet je dan uiteraard wel al hebben op het moment dat je met arbeidsongeschiktheid te maken krijgt.

Eigenlijk is er dus best een grote groep mensen voor wie een AOV zeker het overwegen waard is: ondernemers, huiseigenaren en kostwinners. Arbeidsongeschiktheid kan iedereen overkomen. Iedereen kan ziek worden of slachtoffer worden van een ongeval. Als je daarna zonder inkomen of met een sterk verminderd inkomen komt te zitten, is dat een groot probleem. Daarom is het belang van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor veel mensen zeker niet te onderschatten.